【專題探索】巨量資料在金融創新的應用
謝文瑋 (2015/05/20) 《台經月刊第38卷第5期》
受網路科技發達所賜，近年社群網路、電子商務及物聯網等科技創新應用蓬勃發展，創造新的人際關係互動模式、商業模式及交易方式，同時創造大量且多元的數位資料。巨量資料、分析技術及衍生之創新應用日漸活絡，透過巨量資料分析，挖掘資料蘊含的龐大潛在價值，加以延伸應用，激發出許多革命性的突破與創新，也創造出所謂的「資料經濟」(Data Economic)。
巨量資料金融領域主要應用：信用評估
金融領域較多將巨量資料應用至信用風險管控，金融海嘯過後各國監管機構紛紛祭出更嚴格的規範，要求金融機構降低資訊不對稱、加強稽核和提高風險管控等。為達成上述要求，金融機構須蒐集、處理分析更多資料，以強化風險管控模型與因應機制。過去金融機構辦理授信業務時，參考資料有限，需耗費大量的資料蒐集與處理成本才能建立個人／企業信用評估資料，使金融機構轉向第三方信用風險評估機構（如我國聯徵中心）索取信評資料，作為授信時之參考。
然隨著網路技術之普及、巨量資料分析與雲端計算等資訊科技的發展，以及資料量快速增長，大幅降低金融機構徵授信資訊蒐集、加工與處理之成本，使得徵授信成本與資金供需雙方資訊不對稱程度逐漸下降。此種巨量資料的延伸應用，除了降低金融機構於辦理傳統授信業務時之風險外，同時亦促成「線上微型信用貸款」之金融創新服務誕生。線上微型信用貸款令個人／企業可直接透過網路完成金額較小的微型貸款，改變了過往只能透過實體銀行申請貸款之模式，成為顛覆傳統的新興金融服務型態。
（一）巨量資料浪潮下的金融創新：線上微型信貸平台
近幾年在巨量資料分析技術與應用觀念日漸盛行的推波助瀾下，促使更多資料應用於信用評估，協助降低授信風險，同時亦增加金融機構辦理微型貸款之意願。且伴隨網路科技的發展，線上微型信貸網路創新服務隨之孕育而生，國際間開始出現許多線上信貸平台，例如：美國的Kabbage、英國的Wonga、德國的Kreditech以及中國的阿里信用貸等。資金借貸首重信用風險評估與管控，過去個人／企業資金借貸之信用風險評估多以其過往借款償還情形、信用卡繳款情形、擔保品、企業財報資料等「財務性」資料為依據。然許多個人／企業常缺乏完整的信用資料、足夠的擔保品以及健全的財報制度，使得貸款人面臨徵信上之障礙，無法有效地評估其信用風險，進而降低授信意願，嚴重的資訊不對稱使得資金的供需雙方間隔著巨大的鴻溝。
在資料經濟的環境下，許多原本認為與信用風險不相關的資料與巨量資料分析技術結合後，被應用至信用風險評估，成為信用風險評估的非傳統信用評估資料。線上微型信貸平台廣泛蒐集非傳統信用評估資料，針對非傳統信用評估資料進行分析，找出資料與信用風險間之關鍵關聯性，用以調控其授信風險。這樣的應用與機制補足了小額信貸之需求缺口，強化缺乏傳統信用資料族群之信用風險可評估性，提升其取得所需資金之機會。新型借貸平台應用非傳統信用評估資料，降低了資金供給方與需求方之資訊不對稱，為兩者建立連結之橋梁，完善資金借貸環境。
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