【專題探索】科技化？網路化？AI化？金融服務的課題與挑戰
范秉航 (2019/11/08) 《台經月刊第42卷第11期》
產業的創新往往需要一個契機，以及不得不做出改變的動機。回顧過去金融服務的發展，2000年後網路技術的普及、資通訊科技的進步，帶動了服務樣態的改變，銀行走向網路化，但尚未出現真正的顛覆式創新。2007~2008年的全球金融海嘯，重創金融機構，大幅提升風險趨避程度成為業務重點。然而，面對市場上大量瀕臨信用破產的群眾以及申貸需求，金融機構的縮手反而造就了金融科技的誕生與茁壯。
當眾人反思金融服務所面對的市場痛點時，金融科技成為備受期待的解方。憑藉著無遠弗屆的網路與資訊技術，一時間P2P (Peer to Peer)網路貸款成為後金融海嘯時代的顯學，也顛覆了傳統金融的框架。從美國、英國開始，網貸滿足了未能被傳統金融機構青睞的一群長尾客戶，不但造就了一番市場榮景，也吸引了眾多的創投業者與金融機構投資。美國的Lending Club、Prosper、Upstart；英國的Funding Circle、Zopa，均是其中深具代表性的業者。
P2P網貸在中國更是掀起了一波狂潮，根據網貸之家的統計，新增P2P網貸平台曾在2016年3月一度達到121家，相當於一天就有四個平台上線，累計P2P網貸平台達6,617家。但隨著叢生的弊端，中國管制政策手段陸續落實，網貸平台接連倒閉，2019年9月實際運作的平台已縮減至646家。
雖然P2P網貸的評價褒貶不一，但確實讓金融服務成為投資熱點，相關的新創企業成為眾多投資者追逐的項目。而在資本與科技的加持下，金融服務出現了巨大的變革。普惠金融、非傳統授信、理財機器人、人工智慧、區塊鏈、加密貨幣等新名詞接踵而出，成為吸引資金的利器。根據KPMG在2019年7月發布的「The Pulse of Fintech」指出，2014年金融科技領域投資，包含創投、私募基金與收購等，金額僅460億美元，2016年增長至640億美元，2018年則高達1,200億美元，突破歷史新高。
不論是FinTech或是TechFin，唯一可以確定的是科技使金融服務發生諸多變化，而驅動這個變化的動力來自於市場。過去在解析金融科技的影響，往往會將金融服務的提供者分為傳統金融與金融科技業者，一邊代表的是引入新技術，改變服務樣貌與效率；另一邊代表的是以技術解決金融服務中既有的問題與不效率。然而，歷經十年左右的發展，金融科技從顛覆式創新、猛爆式發展，到現在的趨於平淡，以及找尋新的題材，最終不會改變的還是金融服務的本質。看到的是金融機構採用新的技術，期待能挖掘出更多的客戶，提升業務執行的效率與速度。金融科技業者一是在法遵下歸於銀行、保險、證券等金融業態，二是展開與傳統金融機構的合作，從2C到2B，解決業務流程中的痛點。從金融看科技或從科技看金融，核心價值都是來自於金融「服務」，科技帶來的是傳統提供方式的新解法。
金融看科技：傳統服務下的技術解方
（一）銀行
當金融科技蓬勃發展時，第一個感受到壓力與挑戰的就是銀行業。傳統銀行業務，如匯款、貸款、財富管理等，逐步被崛起的金融科技業者取代。而這也迫使銀行投入技術轉型，開展新的路徑。第一個看到的便是運用網路技術提高客戶的觸及，過去以分行布點的方式拓展業務已不足以滿足市場需求，尤其是個人金融的部分。銀行已不僅僅擁有網路業務，更提供了專屬的行動應用程式，讓客戶能隨時追蹤金流紀錄，甚至透過網路進行交易、匯款或資產管理業務。隨之而來的便是因對臨櫃辦理業務的需求減少，實體分行式微。此外，金融服務的普及也因著網路技術而實現，對於過去無法觸及到的客戶，透過行動裝置或電腦提供模組化的服務。
其次是風險控管的提升，藉由數據分析技術將過去分散在不同場景的客戶資料整合，重新定義風險程度，設計風險模型，並藉以提升放款水準，降低違約率。其中的關鍵除了如何將（潛在）客戶的基本資料、資產訊息、消費與交易紀錄、社交情況等整合為一個可供分析的數據庫外，更重要的是其「實時性」。針對個人或企業建立動態監測與預警系統，協助銀行在最短時間控制可能損失，並不單單是數據分析的能力，而是將分析行為自動化的系統工程，在降低審批成本的同時，提升審批效率與準確性。
第三則是智慧理財，運用人工智慧技術，不但降低了銀行的人力成本，也提升了與客戶之間的互動。在技術應用上，智慧理財多從兩個層面下手：(1)面向客戶的智慧化，分析與解讀投資者偏好；(2)資產配置的智慧化，從眾多金融商品中找出最適化的投資組合。然而，對客戶來說，ROI（Return On Investment，投資報酬率）以及服務的附加價值，比起用了什麼高端技術更加重要。入金與出金是否方便、快速與真實？客製化資產組合的選擇與多樣性？資產管理的使用介面是否容易理解與上手？這些往往是決定一家銀行所提供的智慧理財服務能否成功的關鍵。
金融科技、人工智慧、大數據、區塊鏈、網路金融、數位轉型、智慧理財、普惠金融、P2P借貸、風險控管
分享：
