【院長觀點】從Apple Pay登台看兩岸發展行動支付市場
林建甫（台灣經濟研究院院長．台灣大學經濟系教授） (2017/06/20) 《台經月刊第40卷第6期》
果粉期待的Apple Pay在2017年3月29日正式來台上路，讓發展行動支付起步較晚的台灣出現一道曙光。根據金管會資料統計(2017)，在台灣上線的Apple Pay兩天之內就吸引超過41.5萬張綁卡。反觀「台灣行動支付公司」發行的T-wallet行動支付，用了七個月時間卻僅有綁定3.3萬張信用卡。
平實而論，台灣Pay安全性、彈性都比Apple Pay更好，而且不只能綁信用卡，還可以綁定金融卡，各方面來看，應該獲得比Apple Pay更多的使用者，但為何實際情況卻不是如此？
根據金融圈知情人士透露Apple與國內七家銀行簽定三年合約，其中有三大重點。首先，合約每三年一次，合約期滿Apple將根據該行的發卡績效以及消費量，來決定是否續約。
其次，有「基本配額」要求，大型銀行首年至少要發行Apple Pay信用卡三萬張，中小型銀行額度則為一萬張。其中，發行信用卡指的是在手機上綁定、登錄該銀行的信用卡，不一定限定於新發信用卡。
最後，倘若沒達到「基本配額」，第二年及第三年手續費抽成率分別可再提高0.4%。目前Apple對國內銀行的抽成比率為1.2%，已高出臨近的中國與日本銀行的0.6%及0.8%一大截，倘若銀行不努力，連續兩年發卡量沒達標，第三年抽成比率將高達2.0%。
很明顯的，這七家銀行雖然得到Apple Pay資格，對其信用卡的宣傳能帶來一定的正面效果，但卻不見得能從中賺錢，一旦發卡量未達標準，不僅抽成費率提升，還可能面臨無法續約的窘境。面對較高成本、配額要求，且又無法轉嫁給消費者的情況下，如何搶攻市占率、擴大信用卡、Apple Pay業務規模，成為這七家銀行成敗最重要的關鍵，在銀行大力的宣傳與優惠的刺激下，Apple Pay綁卡量飛速的成長，台灣Pay當然無法相提並論。
的確，相較於其他亞洲鄰近國家，台灣電子支付與行動支付的發展相當落後，根據金管會「金融科技發展策略白皮書」(2016)指出，台灣電子支付比率為26%，遠低於鄰近國家韓國77%、香港65%、中國56%和新加坡53%，發展起步相對晚上許多，如今Apple Pay風潮吹起台灣行動支付發展的號角，政府應趁機制訂政策，搭上這個將席捲全球的大趨勢。而中國行動支付發展多年，市場規模位居全球首位，發展歷程及現況值得我們借鏡。
2017年3月28日阿里巴巴集團、螞蟻金服集團與中國建設銀行簽署三方戰略合作協議，開啟了行動支付產業大整合的序幕，未來中國的最大行動支付業者支付寶、螞蟻聚寶與建設銀行的三方用戶，可以透過平台方便地選購三大企業的產品，例如選購建設銀行的理財商品，而同時阿里巴巴也將協助建行推動信用卡業務。最重要的是，雙方的二維碼支付將可以「互認互掃」，支付寶將支援建行手機銀行App支付，象徵行動支付與金融業者的整併。
回顧中國行動支付的發展，2004年12月阿里巴巴創辦支付寶，最初是為了解決淘寶網交易安全所設的一個「第三方擔保交易模式」。但銀行業不能忍受的是「餘額寶」，因為餘額寶是螞蟻金服推出的一個貨幣基金，由天弘基金負責管理，只能透過支付寶投資，支付寶的用戶可以選擇將帳戶中之餘額直接轉至餘額寶，就等於購買了該貨幣基金。
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