【專題探索】金融淘金鳴槍起跑——台資銀行智取入中原
鄭雅琪 (2011/06/08) 《台經月刊第34卷第6期》
兩岸金融往來開放
台灣自1989年開始逐步開放金融市場，允許民營銀行、證券商，以及保險公司的開設成立，並擴大外商進入及參與金融市場經營的範圍。然而在此一開放過程中，金融市場的參與者大幅增加，在市場日漸飽和的情況下，造成經營日益困難，業者開始削價競爭，獲益已大不如以往，因此國內業者皆殷殷期盼能加速開放拓展中國龐大的市場。
除了國內市場飽和急需向外拓展之外，金融業可謂產業發展的後盾，和產業存在相互依存的關係，因此當產業到海外進行投資布局時，金融業者理應跟進，才能延續這種相互依存的關係，創造經濟效益。過去，台資銀行亦跟隨台商腳步，在越南、泰國、印尼等地設立營運據點，以就近服務本國企業。
據經濟部統計，截至2010年11月止，國內廠商赴中國投資有38,546個投資項目，累計投資金額已達948.9億美元，占同期台灣對外投資總額59.2%。儘管大陸台商對金融服務的需求如此龐大及殷切，但早前因為兩岸金融政治協商未有進展，使我國金融業者進入中國市場困難重重，所以長久以來僅能提供極為有限的金融服務，而台資企業也在長期缺乏台資銀行支援下艱辛的拓展中國市場。台資金融機構在中國市場長久缺席，不但被外國和大陸金融業者搶占先機，中大型台商客戶逐漸移往其他外資及中國本地金融機構，而在中國投資的中小型台商，也因為缺乏國內金融機構融資的支援，難以在中國市場拓展業務。
因此，2009年底兩岸金融監理合作瞭解備忘錄(MOU)，以及2010年兩岸經濟合作架構協議(ECFA)的相繼簽訂，不但有益於台資銀行業拓展新市場業務，也跟隨西進客戶的腳步以便就近提供服務。ECFA的簽定可謂兩岸關係發展新的里程碑，海峽兩岸兩會於2010年6月29日第五次江陳會簽署ECFA，其中金融業市場准入方面在ECFA早收清單中有進一步的開放。值得特別注意的是，兩岸金融市場的發展存在基本差異，無論是金融市場對外開放的幅度，或者是金融機構的家數、資產規模，都有極大的差距，所以兩岸金融議題的協商，金管會表示我國政府應秉持著「實質對等」原則，如此才能使我國金融業者取得公平合理的競爭基礎。換句話說，兩岸相互開放金融機構互設分支機構，並非以分支機構的家數比例值作為對談條件，而是考量兩岸金融市場的結構、規模、制度等特性及對市場可能產生的影響等因素，以儘量消除互開放後對雙方金融業者所可能造成的不公平競爭。
大陸金融業現況
（一）銀行業
根據中國銀行業監督管理委員會統計資料顯示，2010年中國銀行業金融機構共有法人機構3,769家，19.6萬個營業據點，將近300萬個從業人員；其中包括政策性銀行及國家開發銀行三家，大型商業銀行五家，股份制商業銀行12家，城市商業銀行147家等（注1）。截至2010年底，銀行業金融機構總資產額達95.3兆人民幣，比2009年增加了15.8兆人民幣，成長19.9%。大陸銀行目前主要獲利來源以企業金融業務為主，國有商業銀行獲利有一半是來自企業金融，股份制商業銀行的企金業務獲利更高達整體獲利的70%（注2）。
然而，大陸企業金融業務主要集中於中大型企業，主因為大陸銀行以往發展業務時，基於政策走向與產業支持、放款成本及風險考量，因此對大型企業的放款授信相形較有利，而對中小企業的放款則顯得保守許多。據中國銀行業監督管理委員會統計，截至2009年底，大陸整體銀行業對小企業貸款餘額為人民幣5.8兆元，占企業貸款餘額比重僅22.2%。實際上，無論是台灣或中國當地的中小型企業都受到本身資產規模較小、財務資訊不透明、經營存續及盈利狀況較不穩定、難以提供擔保品等種種不利因素影響，再加上台資中小企業對在中國的銀行而言，缺乏整體信貸紀錄與保證，因此要取得中資銀行及外資銀行融資相對困難。
ECFA、台資銀行、金融監理、中國市場、人民幣業務、證券市場、保險業、跨境投資、財富管理、金融競爭
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