【專題探索】ICT引領金融創新大趨勢
簡淑綺 (2015/05/20) 《台經月刊第38卷第5期》
在網際網路、智慧型手持裝置、雲端運算、巨量資料與社群媒體快速發展，改變消費者購物習慣與支付行為，透過網路或行動通訊購物的交易金額持續增加，各種新支付方式與工具也應運而生。電子支付工具不僅可以協助降低交易成本，提升金融市場運作效率，此外，ICT科技創新與運用，產生多元的金融創新模式，如網路信貸(P2P)、群眾募資(Crowdfunding)、個人理財、金融商品導購、巨量資料(Big Data)應用個人信用評等，而這些多元創新金融服務崛起，許多是非金融機構提供，切進傳統銀行忽略或不重視的領域，創造另一波金融商機。
過去金融業經營模式是提供代做交易（存、取、兌現支票、貸款）與安全保管存戶的款項，進而引導客戶善盡資源分配，從而賺取合理的報酬的行業。隨著數位環境的來到，面對非金融機構利用ICT技術強食金融商機，金融業服務顧客的方式、內涵也正在改變，乃至經營型態正經歷深刻的變化。因此，如何掌握金融科技創新(Fintech Innovation)的新趨勢，積極進行數位轉型，邁向銀行3.0目標，實為國內銀行現階段重要的課題與任務。
支付方式的改變：行動支付、第三方支付與虛擬貨幣的興起
近來行政院張善政副院長表示，到夜市吃蚵仔麵線不用帶錢，可透過智慧手機上網，以第三方支付內的儲值帳戶付款，即是目前因ICT發展影響金融支付方式改變的案例。所謂行動支付(Mobile Payment)是指消費者通過行動終端（通常是手機、PAD等）對所消費的商品或服務進行帳務支付的一種支付方式。
換言之，行動支付將傳統錢包、信用卡、折價券、讀卡機等相關金融支付均整合在智慧型手機中，藉以完成約定／非約定轉帳、帳單繳費／繳稅、實體商店／虛擬網路商店的行動消費轉帳等帳務性交易。目前使用ICT技術的類型，主要包括：行動裝置外接感應設備（例如：手機殼裝有悠遊卡晶片）、使用電信商開設的金融平台、NFC（Near Field Communication，近場通訊）技術加APP軟體（串連各種金融卡片、電子錢包）、APP軟體利用QR Code（二維條碼，連接網路刷卡系統、金融卡轉帳系統）與 APP軟體直接使用電子錢包、在手機上加上讀卡機變為行動刷卡機(mPOS)。
（一）行動支付
行動支付除了帶來支付工具的改變之外，也帶來企業行銷方式的改變，因此目前智慧商務正朝向「虛實整合Online to Offline、Offline to Online/O2O」發展，企業可透過行動裝置觸及消費者，簡化活動方式，消費者在智慧型行動載具上，就可完成購買程序，藉由實體通路或虛擬網路，結合折價券優惠機制，刺激消費者從虛擬網路，回到實體通路進行消費。除了借助行動裝置(Mobil)，更有企業連結社群力量(Social)與即時定位的適地性服務(Local)，提出SoLoMo概念，提供多元、無縫服務。此外也有業者結合行動裝置、前端裝置、數位內容、應用服務與在地資訊所形成近端商務行銷，即依據不同地點、不同時間推送互動行銷內容至商家場域近端客戶之行動裝置，導引消費者至實體商家，並透過RFID（Radio Frequency Identification，無線射頻辨識）、NFC與QR Code等技術提供互動行銷內容，提升到店率並刺激消費。換言之，透過虛實整合智慧感知技術，使用者在提供優惠活動的看板前，瀏覽相關內容，藉由搖動智慧型手機，便能下載優惠券，再至優惠店家出示手機畫面即可，因此，許多新興的商務模式創新，將不斷帶動行動支付市場規模擴大。
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