【專題探索】投資風口（二）保險科技顛覆產業價值鏈
周佳寧、范秉航 (2016/11/20) 《台經月刊第39卷第11期》
金融科技(FinTech)在近年成為顯學，一來是因為金融服務與人類的生活息息相關，二來是金融加上科技為傳統金融機構所帶來的顛覆性效果。更重要的是，驅動著金融科技快速前進的力量並非來自於傳統的金融機構，而是眾多夾帶著科技應用力的新創企業。
科技所帶來的顛覆效果跨越科技「產業」的範疇，對諸多領域帶來威脅。這群科技企業帶著創新思維，重新檢視與思索傳統金融服務的問題，精準地切入並解決金融市場中的「痛點」。從支付、融資、保險、募資、財富管理，乃至於區塊鏈技術與虛擬貨幣，提供金融服務的不再僅限於金融機構，科技新創亦以更高的便利性與更具效率的服務，打入金融市場。
保險科技的顛覆
受到網路、行動裝置、智慧感測、共享經濟等創新影響，保險業面臨價值鏈崩解。保險雖屬金融服務的範疇，但切入金融科技的進程較晚，而這也使得新創企業找到機會切入這個市場規模數兆美元的保險產業。
（一）傳統保險服務的痛點
1.人力成本較高
傳統保險業務的拓展需要投入大量的人力成本。
2.資訊不對稱
消費者相對缺乏保險資訊，無法進行跨保險公司、跨商品比較。
3.客戶數位化體驗不足
過去消費者面對保險業務僅限於三個時點，申請、更新保單與索賠。客戶因而缺乏與保險業者的互動，並產生疏離感。再者，多數客戶的索賠經驗普遍不佳，亦為保險科技新創帶來切入的機會（圖1）。
圖1 保險科技創新顛覆傳統保險價值鏈
基於這些問題，許多保險科技新創企業積極透過通路數位化、運用社群概念鼓勵客戶參與、導入巨量資料分析進行產品設計與風險控管等方式，降低保險成本，提升以客戶為中心的各式體驗。
（二）現行保險科技創新模式
1.醫療保險
線上保險仲介商，進行商品推薦或比較，如Zenefits、Oscar Health。
2.汽車保險
(1)提供線上比價功能，一覽各家保險業者提供的方案與報價，如CoverHound；(2)採用智慧手機資料追蹤使用者駕駛行為習慣，給予不同保費，如Metromile；開發讓用戶上傳汽車損壞照片的軟體，讓保險提供商估量損毀情況，撥發維修費用，如Snapsheet。
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