【亞洲政經瞭望】既期待又怕受傷害的日本金融科技發展
李沃牆 (2019/11/08) 《台經月刊第42卷第11期》
行動支付的發展急起直追
日本行動支付發展可區分為三階段（洪立遠，2018），第一階段「信用卡支付」，屬於接觸型；日本信用卡發展歷史甚早，1961年由日本三和、日本信販、三井、協和、大和等銀行合組JCB公司，並於當年3月開始發行JCB信用卡，限日本國內使用。1981年JCB公司發展國際業務，建立全球服務網路，並迅速拓展國外發卡市場；日本人均信用卡持卡數量高，平均每人有2.7張。第二階段是「電子貨幣」，例如由JR東日本發行的Suica西瓜卡，類似台灣的感應式悠遊卡，是全日本使用最普遍的交通卡；技術則是透過NFC或是FeliCa，屬於非接觸型。第三階段則是應用智慧手機掃碼QR Code/BarCode支付，屬於掃碼讀取型，亦即行動支付階段。綜合而言，日本目前使用的無現金支付方式除了手機支付、信用卡、預付卡外（注1），還有跟銀行帳戶綁在一起的簽帳金融卡(Debit Card)。
然而，日本在行動支付的發展卻相對落後；根據日本經濟產業省於2018年年初所公布的資料指出，2015年日本的無現金支付比率僅18.4%，遠低於美國的45.0%及韓國的89.1%（黃菁菁，2019）。究其因，日本高齡者居多，而大部分都還使用一般的折疊式手機，智慧型手機在高齡者社會裡並不普及。再者，大部分年長者認為使用現金才會感到安心。
有鑑於支付服務落後，日本政府於2017年端出「未來投資戰略2017―社會5.0的改革」目標，希望十年後，也就是在2027年中，無現金支付的比例要倍增，達到40%水準（注2）。據悉，部分日本企業為了配合政府的政策，擬利用手機的支付軟體來匯款員工薪資。
進一步言之，日本目前已有不少企業推出自己的Pay服務，包括：LINE Pay、Origami Pay、Rakuten Pay、Amazon Pay、Merpay、PayPay；在各種Pay百家爭鳴下，日本已正式進入行動支付的戰國時代。日本政府於2018年7月成立與產業界合作的一般社團法人「Payments Japan」，展開整合的行動（洪立遠，2019），如統一技術規格，這個統一的技術規格名字稱為JPQR，包括：LINE Pay、樂天Pay、Mercari都加入成為會員（表1）。
表1 日本主要支付服務比較
而各行動支付業者採取的策略包括：(1)補貼商家：若行動支付業者免除商家手續費，那麼商家就會更願意加入這個支付，如LINE Pay宣布從2018年8月開始三年內不向商家收取手續費；(2)回饋點數：一般會給予點數回饋，拉抬使用者的數量。
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