【專題探索】第三方支付的創新模式與發展概況
陳顥仁 (2015/05/20) 《台經月刊第38卷第5期》
隨著網路消費的普及，為保障買賣雙方之間交易安全，第三方支付逐漸發展成型。而其消費便利性及其商機，也成為各界所關注的焦點。透過第三方支付的背景、型態與現況，本文將深入剖析當前第三方支付的創新模式與發展概況，以期讓國人對此一備受關注的新興支付型態能有進一步的了解。
何謂第三方支付？
（一）定義
第三方支付(third party payment)是指具備一定信用保障的第三方獨立機構提供交易所構成的中介平台，通常以網路為基礎，並與各家商業銀行之間達成協議及簽訂合約，在消費者、商家和銀行間建立一個有效鏈接，實現從消費者到商家以及金融機構之間的貨幣支付、現金流轉、資金結算、交易價金的保管服務與履約保證等功能（圖1）。
圖1 第三方支付的定義與運作流程
（二）發展背景
第三方支付源自於美國的獨立銷售組織(Independent Sales Organization, ISO)制度，即信用支付的方式，而信用卡的支付方式是在電子商務活動中，逐漸發展出的一種支付型態。多數銀行對信用卡特約商店均設有資本額或資訊安全設備之門檻，並且對小額付費有較高的收費，造成財力不足的網路商店或個人賣家對其望之卻步。銀行所主導的電子支付業務明顯對於中小型商家具有排他性，而這樣的環境也促成非金融機構介入電子支付領域，並逐漸發展為第三方支付的交易型態。
電子商務的蓬勃發展與網路交易邁向全球化，促成了第三方支付的快速發展。傳統的信用卡支付所造成的偽卡、呆帳、跨國認證、語言障礙等交易問題，以及近年來日益嚴重的網路詐騙，對網路金融與消費而言形成一大阻礙。因此，提供買家以及賣家履約擔保的「第三方支付」獲得商家與買方的高度接受，並且也能提高交易信任感與安全。
（三）特色、優點與風險
根據目前全球第三方支付的發展情況，大致可以發現第三方支付的特點有：(1)高安全性與高支付率；(2)節省商家設備；(3)降低營運成本；(4)提供加值服務；(5)提供糾紛證據；(6) 提供交易保障。
對買方而言，第三方支付的好處包括：(1)貨到才付款，買家可安心支付；(2)延遲撥款機制，預防詐騙行為產生；(3)使用虛擬帳戶，不必透露銀行帳戶資料或餘額；(4)委由銀行提供足額履約保證；(5)網頁與資料經過SSL加密，安全支付，比信用卡安全且方便（18歲以下消費力強大的網路族群也可進行網路交易）。
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