【專題探索】突破傳統框架，巨量資料點燃微型信貸之火
謝文瑋 (2013/11/07) 《台經月刊第36卷第11期》
在資訊爆炸的時代，每分鐘皆有成千上萬、各式各樣的數位資料產生，很多資料進行加值後，可延伸出許多極具效益的應用。因此資料經濟(Data Economic)逐漸成為科技應用發展的趨勢，其中「巨量資料」(Big Data)即為當前國際極為熱門之議題。
巨量資料啟動資料應用新趨勢
所謂的巨量資料是泛指規模大到無法透過一般軟體工具，在可接受的時間內擷取、管理、處理與應用之資料量，主要之特性為大量(Volume)、多樣(Variety)，以及即時(Velocity)，具這些特性之資料即可稱為巨量資料。正因這些特性，遂得以延伸許多不同的資料應用模式，例如：製造業可應用至產品開發、品質管控等；醫療業可應用至疾病預防與照護、手術風險診斷等；服務業應用至顧客關係管理、客源開發等，各產業皆可發展出多元應用。
金融領域部分，國際間亦有許多應用，尤其金融海嘯過後，各國監管機構紛紛祭出更嚴格的規範，要求金融機構增加資訊透明度、降低資訊不對稱、加強稽核和提高風險控管。故金融機構為了達成上述要求，必須擁有更多的資料，因此使得金融業者必須蒐集、彙整與處理更多類型的資料。而巨量資料分析技術則可協助金融機構處理大量的資料，有利於金融機構降低資訊不對稱，減少授信風險與不必要之損失。
麥肯錫顧問公司亦於2013年的「New credit-risk models for the unbanked」報告中，對巨量資料應用至信用評估之效益與方法進行一番說明，讓更多人了解到巨量資料於金融領域之潛在效益。例如：透過巨量資料，可協助金融業者更了解貸款申請人，有效降低詐欺融資案等。除了信用評估等風險分析方面的應用外，金融機構亦將巨量資料用於行銷領域，透過大量的消費行為資料、交易資料、客戶資料等作為開發客源、新產品規劃，以及顧客關係管理等應用。
檢視巨量資料應用於金融業之概況（附表），其中「Big Data Small Loan」（大數據、小貸款）是將巨量資料應用至「微型信貸」領域，將資料作為傳統授信評估資料的補充資料，以「非傳統授信評估資料」，補足貸款者信用資料不足處，提升可評估性，使得許多評估性低之微型企業與個人得以順利獲得短期貸款。國際間已有許多運用此模式發展微型信貸商品之案例，亦有許多資訊處理機構運用此模式，協助金融機構受理微型、個人貸款業務，間接地幫助到微型企業與個人。由此可見巨量資料應用至微型信貸領域所帶來之效益相當大，故本文後續探討焦點將以巨量資料作為非傳統授信評估資料應用，以及國際微型信貸應用巨量資料案例與我國目前的概況。
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